【买股权投资书籍推荐 投资心理老师书籍推荐】三差，保险公司靠什么，合法赚你的钱？

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69.三差|保险公司靠什么，合法赚你的钱?Hello大家好!这里是由很帅的投资客与晴妊FM联合出品的音频节目《投资必懂的100个经济名词》。我是很帅的狐狸，每天10分钟，擎握一个投资概念，增值你的财富!这古我们投资课程的第69讲，今天我要分享的词条是「三差」。我们上一讲提到了保险，并教了大家一些挑选保险的小技巧。不过，相信还是有很多人没有特别了解保险这个行业，认为它是“坑蒙拐台”，因为保险公司太赚钱了。比如龙头企业中国平安，2019年的净利润就有接近760亿。不过上期我也解释过了配置保险的必要性。况且保险公司也是企业，企业就是要熏利的。实在看不过去，虽也可以买点保险股做对冲。Anyway，今天我主要是想从保险公司的角度，来聊聊它是怎么赚钱的。2王要想弄清楚保险公司的收入来源，我们就要首先弄懂第一部分说一下什么是三差。二部分，我们来研究一下，对于保险公司来说，主要的收入来源于三差中的哪一部分?第三部分，我会一讲，了解一家保险公司的三差?对我们而言有何作用。<一家保险公司该怎么提高自己的利润呢?有的人会说“很简单呀，多收保费，少交赔款不就好啦?这种想法是错的，如果保险公司真的收取巨额保费，该赔款的时候少赔或者不赔，那不就没人买你的保险了吗?鞭实保险公司的利润来源，都源自今天的主“保险三兰”。保险三差?这名字乍一听上去很不靠谱:三差?是跟三无产品一样，指的是不值得买的保险吗?其实并不是，三差恰恰是保险公司的收入的来源，它包括死差、利差和费差。先说说死差。和死兰听起来怪交人的，到底是什么意思呢?这得从几百年前说起。死差这个概念起源于15世纪的黑奴贸易。那个时候，黑奴是供资本家买卖的货物，|于运输条件恶劣，航运又很颠稻，难免会使一些黑帮死亡。由于担心黑妈在途中死的太多，给自己造成损失，资本家们就找到保险公司，把黑奴当作货物进行投保，保险公司则加资本家们收取保费。假如在航运的过程中，实际死亡的黑妈人数少于预期，那么保险公司赚钱;反之则亏钱，这就是死差。而这种以人的生命或身体为保障标的保险，就是最早的人身保险了。没想到吧?现在用来保障我们的人身保险，最早竟然是这么被发明的。从狭义上看，死差专用于人寿保险，指的是实际死亡人数与预定死亡人数的差值。果实际死亡小于预定死亡人数，称为\"死差益\"，如果实际死亡人数大于预定死亡人数，称为\"死差损\"。这也很好理，如果实际死亡人数比预计死亡人数少的话，保险公司需要赔偿的费用就比预计少了嘛，这对保险公司的利润是加苑半可的。广义上看，死差也可以用于寿险以外的其他险种，指茶种保险的实际风险发生率与预计风险发生率的差值。那么，死差具体是如何计算的呢?让举一个简单的例子:假设保险公司预期在10天的航海途中，黑奴死亡的概率不超过10%，每个黑妈的价格是100元，一次运送100个黑妈，那么这批黑妈总价格就是100*100=10000元。这样的话，保险公司会收取100元*100人*10%=1000元的保绰。如果航程结束后，发现实际死亡的黑妈有5人，则保险公司需要赔偿100元*5人=500元的保险金。这样一来，保险公司收取了1000元保费，文付了500元赔偿金，1000元-500元=500元，这500元就是我们所说的死差益不过这个概率又是怎么确定的呢?当然不

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是保险公司随便想出来的，目前保险公司主要是参考《中国人寿保险业经验生命表》去大致估算人们死亡的概率，然后再根据概率收取保费。由然，这种把人命当数字的做法并不人道，不过在资本面前，人命确实都只是数字而器黑奴交易周期，短则几周，多则几个月，最多也不会超过一年。而现代的保险合同期限通常会长达数十年，保险公司手握着多达上亿的保费，总不能存在仓库里坐等贬值吧，所以，保险公司在收取你的保费后，通常会把保费用于投资，在合同期限到期后，再以保险金的形式还给你。当然，保险公司会文付给你一部分利息，那么保险公司的投资收益减去支付给你的利妃，就形成了保险公司另一项要的收益来源一一利差。比方说一个保险公司收了100万保费，这个时候呢，保险公司会在广阔的市场上寻找投资机会。但投资总得有个预期吧，不能频投，保险公司就会根据市场的行情、历史数据以及国家的有关规定得出一个自认为比较合理的投资预期，比方说3%。结果保险公司超常发挥，实际收益率达到了4%，那么这1%的差距就叫利差，这个差值为正的时候呢，叫利差益，也就是多赚的，反之则是利差损，就是少赚的。这样想一想，保险公司似乎还是很赚钱的哈。不过经营一家保险公司的成本也是很大的:业务员的佣金、后就人员拉工人，发研究新产品、其他开销等等所以，收取的保费不角:全部全来投资，还需要预留一部分用于公司的正常运营，这一部分费用如果控制得当的话，也是可以产生收益的，这就是保险公司的另一收益来源一寓差。还是举一个例子，一款保险产品的纯保费可能只有1万块钱，但是实际上，保险公司可能会在1万块的纯保费基础上加收一个百分比的附加费，主要是来文付佣金和管理费，最终保险公司癌你收取的总保费称为毛保费，它等于纯保费去乘以〈1+附加费率)。假设附加费率是30%，也就是3.000块钱，投保人--过程中，成本没有超《2)介绍完三差的具体概念去提高自己的三差过附加费用3,000元，附加费，我们现在应该知道，保险公司获取利润>和。那么问题来了，对于一家保险公司来说和预期的成本费要交1万3的保费。如果保险公司成本控制的方式并不是提高保费和降低赔偿E差、利差和费差哪一个更得很好,在运营j差值就构成了费差益。反之，称为费差损。人页/仆，4三者之中的哪一个是保险公司主要的利润来源呢?接下来我们进入第二部分。对于大多数保险公司利差到底有多赚钱呢?就是说，假如你交给保险公司100元，保险公FE过去了，如果什么意外也没发生，那你当偿10万。一名这种关型的保险现在当白送给了保险公部所以，现在市面上存在的，有很大一部分是储蓄型保险。这类保险听起来就很笑人了。同样是一年，尤其是保险合同期限较长的寿险公司来说，按照越来越少了，原因是对于你来说，司。所以这类保险不大好卖。始，你给保险公司1一年发生意外的可是，难道保险公司是傻子吗?会有这种给你送钱的好苇实，保险公司也是偶隐公司1万红包假设获得了5%的投资收益率，那保险公司风公司庞大的客户群体不过这些赔偿分摊到公司这一年在这一个之你想想，1万块的保费一年后可以创造200块利差收益，虑到利滚利，这将是一当然，这只是个简化也预计的没有那么准不过，资本市场往往资保险公司股票的时以未来大概率能获得而利差却是很难控制益会大幅缩小，甚至

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和风险。举个例子就知道了。我们可以把保险分为两种类司与你签订合同，保说要了昵?或者说，这:消费型保险和储蓄型保要性排序:利差>死差>费差。险。消费型保险万块作为保费，一年后，人还另付给你2%的利妃，听起来是不是很榜，既享受了保障，还偏爱这类储蓄型保险的。主要原大保险公司会拿这个钱去投资。中,总会有那么一两个比较倒霉,在这一年每一个人身上，就变成了比较小的一个数字，我们假设是摊到每4客户身上就赚了〈59%-2%)“10000-100=200元。笔多大的财富!版的例子，现实生活要比这个例子复杂的多，确。但是，利差确实是保险公司最一家保险公司可是有数亿的保费，投资收益可能会波动，意外发生主要的利润来源。能连本带利的拿回本金。就是利差可以创造巨额的利润。还是刚才那了多少昵?〈59%-2%)*10000吗?其实不是,我们还触发了保险合同一直其必中-站可全从司向和初交的100元也就全部归保险公司了。虽然这一年你都没有发生什么意外，但总感觉你的100块钱年的期限，在同时，还保障你个例子，你给了需要考虑在保险的风险，需要保险公司的赔偿，个人头上是100元，那么保险让然后持有数十年，再考的概率我们可能是波动的，所以利差利润占比大的公司，利润的波动也就更大。有很多投资者在二级市场上投候，会更看重死差和费差。因为。随着社会的进步，医疗水平的有发展，死亡率更高的死差益;随着经营效率的提升和控制成本的能力的提高,费兰益也可以得到相应的提高的，波动很大，市场好的时候，保险公司能获得会造成利差损。《9)#厚的利差益，但市场行情不保险的三差我们讲完了，那知道这个概念之后，对我们未来的投资或者生活有没有什么帮助呢?当会越来越小，所好的时候，利差然有。首先，知道三差可以帮助我们在未来挑选合适的保险。买保险可不像是买衣服，可以试穿，即使买错了，也可以退货，或者干脆就不家》反正也是很贵。而保险你是不能提前“试穿\"的，并且合同的效力也许会长达几十年，投入少则几万，多则上百万。更麻烦的是，如果你想要退保，往往还会损失一大笔已交的保费。知道三差，你就知道了保险公司赚钱的秘诀，也就能更好的挑选出好的保险公司，买到合适的保险，并且不用担心保险公司会违约了。除此之外，了解了保险公司的获利方式，司在很长一段时间都在差损的状碍访吕P，那可能训问题。那么这家公司根据自己预测从而得者，看到这种情况，记得要要慎好了，节目最后，我们稍作总结。对待j本期节目我们介绍了保险业中很重要的一岂可以指导我们更好的在二级市场上进行保险股的投资。如果一家保险公i说明这家公司的投资预测与产品内容的假设，也就是精算假设出了出来的内含价值，也就是衡量公司价值的数据很可能被高估了。作为投资这家公司的股票，小心在这上面亏钱哦!三兰指的是死差、利差和费差，三者是保险公司的收入来源。死差依赖于保险公司对未来赔偿机会和金额的预估，实际赔偿数额小于预期赔偿数额，就会风提高运营效率降低运营成本提高了解三首有助于指导我们未来挑选保险以及在二级本期节目就到这，和希望你已经搞屋Tv上了三差\"这个投资必备的概念。欢迎你关守话题多多交流，我是很帅的狐狸，我们下期再见!i钱，利差是保险公司最主要的收益来源，不过波动率较大;费差可以通过生场上对保险公司进行投资。我的公众号\"很帅的投资客”，就相关

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