【台湾投资书籍推荐最新 剧组投资项目书籍推荐】资本充足率什么样的银行，你应该避开！

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，资本充足率|什么样的银行，你应该避开!ER是由很帅的投资客与晴晓FM联合出品的音频节目《投资必懂的100个经谤名词》。我是很帅的狐狸，每天10分钟，擎握一个投资概念，增值你的财富!这和古我们投资课程的第26讲，今天我要分享的词条是「资本充足率」。首先，狐狸会先给大家讲一讲资本充足率是什么，第二部分跟大家说一说资本充足率的由来，也顺带介绍两名我国银行监管的历史，最后第三部分，我我会简要说说资本充足率带来的问题。《1)接下来我们进入第一部分，我会先介绍一下资本充足率的由来，顺带说说它是怎么计算的。大家一定都听说过\"打肿脸充胖子\"这句话，意思是说一个人好面子到了极点。比如家里有一百块钱，别人来们，]常借个小几十块的话即使对方不还也都不会影响自己的生活，但是这个人为了充面子就非得把一百块钱都借出去，这样对方一旦赖账，那这人就得破产了。所以说，没有金刚钻别揽盗器活。对人来说是这样，对银行来说也是。但是和一般人不大一样的是，银行的钱不全是自己的。银行在成立时，手头上会有自己的钱，或者说，有一笔自家股东掏的钱。这笔钱叫做资本金，比如说是5块钱。[桶渺社分享微信jnztxy谨防N手群]而经过之前课程的学习，银行的主要业务大家也很熟悉了:先吸收存款，然后拿着存款去放贷款，靠着存贷款的息差赚钱。比如说银行跑去拉存区，拉到了100块钱存款，然后放贷给需要钱的公司或个人。银行如果遇到它觉得比较靠谱的借款人人，当然也想尽可能地放出去多一些贷款。不过，银行可不是贪图面子，而是为了钱。毕竟它把钱出背出去，也是要收利息的叮。放贷出去的钱越多，利润就越高，但是一旦银行也打肿脸充胖子，把原本该留给储户取存款的钱都借给别人，而且还拿不回来了，这事儿就大了。比如说放贷出去100块钱，有19%的钱收不回来了，那就是1块钱存款损失掉了。不过这时候大家还不担心，玉为还好银行自己有5块钱的资本金，可以用来赔给储户。不过如果银行放出去更多的贷款，比如1,000块钱，这时候如果同样是1%的钱没法收回来，那么前就是10块钱的损拓。银行自己的那5块钱也不够赔了。所以监管自然是得限制银行的贷款规模，除非你自己有足够多的资本金，赔得起坏账的损失，不然就不给你扩大规模。基于这样的一个背景，资本充足亭就此登上了历史的舞台。那么“资本充足率\"是怎么定义的呢?这里我们也简单地介绍一下。它指的是银行的资本金占它的“加权风险资产”的比例。它可以看成是一个分数，分子是银行的资本金，分母是加权风险资产。什么是”加权风险资产\"呢?这里比较重要，我也来解释一下:银行不同的资产，它的风险是不一样的。比如借给国家的钱和借给快倒闭的企业的钱,信用风险上,背定是前者小后者高。于是监管机构束把银行的资产给分了个等级，背给国家的钱基本没风险，那风险权重就是0，出借给个人的按揭贷款风险高一些，不过因为有房子抵押，那权就是50%，而出借给一般企业的贷款，权重则是100%。最终这么加权算一下和，就是加权风险资产。我举个例子说明一下你就情了:银行的资本金是5块钱，它10块钱出借给了国家，20块钱给了个人做按揭，还有30块放贷给了一般企业。那么它的加权风险资产就是借给国家的10块x0%+借给个人按揭贷款的20块X50%,再加上放贷给企业的30x100%的风险权重，加起来就是40块，那么这家银行的资本充足率就是自有资金5块，除以这个加权风险资产40块=12.59%。这个比例就是银行己的钱占有风险的资产的比例，如果占比太低的话，一旦资产出了风险，银行就算花光自己的钱也赔不起储户的存款损失，那么就会有金融风险的可能。简单说，资本充足率越

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高，就越可以兜得住风险。说到底，这就是银行抵御风险的能力指标之一。(2)说到这，大家可能隐隐就有猜测，一般限制啊规定啊这类东西都是跟在教训之后来的，比如我们之前讲的存款保险制度，那么资本充足率呢?不错，资本充足率的由来也是充满了曲折的，可谓是有血有泪，接下来的第二部分，狐狸就和大家聊聊历史。资本充足率说到底是对银行的监管，而最早意识到这种监管必要性的是美国人。早在1864年，美国当时的金融监管部门就颁布了《国民银行法案》，这部法案限制了银行的最低资本金，不然阿猫阿狗都跑去开银行，那跟P2P，也没啥区别了。同时美国当时还对银行业务进行了大量的限制，比如规定了银行要将一定比例的存款作为储备金。听起来是个是非常先进?要知道那可是一百五十多年前!但是吧，太先进的东西一般都不太会被时代理解，比如哥习尼同志，再比如这些规定，最终这些规定都出师未捷了。时间就这么来到了20世纪20年代，1929年的大萧条，当时银行挤兑风波席卷全美，银行倒闭数量蹦踏踏往上涨。当时的监管一看不对劲，很快就对银行资本金提出了多个指标，比如说资本金占总资产比率，资本金占总存款比率等等，但是最终都因为无法衡量银行真正的资本充足水平而告吹。而1950年之后，又有学者提出了资本金与风险资产的比率，但是没得到普遍接受，这不得不让人感叹，唉!通往真理的道路总是曲折的啊。藉实当时监管的失败也有个原因，因为那个时候，监管并没有对银行的资本充足提出任何明确的量化的要求，所以无法对风险控制的效果进行衡量。这个局面一直持续到了70年代。直到1974年，富兰克林国民银行遭遇了清盘，紧接着1980年宾儿法尼亚第一银行也被清盘，这才让所有人明白，原来你们这些财大气粗的银行也有气短的时候啊!而后80年代全球经济开启了衰退，于是联邦监管终于开始重视这个问题了，首次提出了明确的监管资本金数量的要求。而这次危机也使整个世界都意识到银行监管国际间的合作也是非常重要滴，于是比利时、加拿大、法国、德国、意大利、上日本、卢森堡、荷兰、瑞典、瑞士、英国和美国等十二个国家在瑞士巴塞尔开了个会，巴赛尔银行监管委员会正式成立，并出台了第一版巴塞尔协议，定义了资本充足率，并且限制各家银行资本充足率不能低于896。巴塞尔协议至今已经出到了第三版，第三版是在08年次贷危机之后，对资本充足率计算方法进行了一些改变，总得来说就是更严格了,还对系统重要性银行作出了额外要求，和风险量化监管标准。毕竟人类总是记吃不记打，历史是个么得感情的复读机，总得从制度上规定得严格一些，才能最大程度地限制风险是吧。讲完了世界的，狐狸再和大家聊聊我国的银行监管历史。大家都知道，我国的金融行业起步比较晚，一切都得从改革开放之后谈起，改革开放的时候美国都已经意识到了资本充足率的重要性了，但是那会儿我国还没银监会呢。对，你没听错，自1978年市场化改革以来，我国的银行业监管是一个从无到有的过程。始中国人民银行既是央行又是普通银行，既监管又运营，既当驳又当妈，非常繁忙。直到1984年人民银行才正式回归中央银行的职能，对银行业进行监管，但是吧，央行属于能者多劳型的，oO证券市场和保险市场的监管才相继从央行中脱离出来，分别交给了证监会和保监会。最终在2003年，银监会才正式成立。银监会成立后的第二年，也就是2004年，

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这才有了《商业银行资本充足率管理办法》，当时的规定是跟巴塞尔协议一致，最低8%。始大部分银行都是不满足的，直到2007年才首次达到这个最低标准，当年的资本充足率是8.4%。随着监管对金融风险的重视，资本充足率总体趋势在不断上升。之后为了跟第三版的巴塞尔协议接轨，银监会在2012年又发布了新的《商业银行资本管理办法〈试行)》，原来的资本充足率管理办法也废止了，资本充足率的具体要求也发生了变化。到2019年底，银行的资本充足率已经高达14.6%。换名话说，现在金融体系抵御金融风险的能力还不错。总的来说，防范风险始终是银行监管的第一要务，我国的监管也是越来越严格的。(3)在以上我们讲的这段历史中，大家其实不难发现，资本充足亭这玩意儿存在的意义就是为了防风险防风险防风险，要的事情说三遍，毕竟次贷危机那档子事儿谁也不想再来一遍对吧。但是规定了高资本充足率就一点浆端都没有吗?道德经有言，有无相生，难易相成，长短相形，高下相公，音声相和，前后相随，恒也。如果用一句话概括，就是凡事有利必有浆。没啥东西是只有好处没有坏处，或者只有坏处没有好处的，资本充足率也是这样。接下来我们来说说今天的最后一部分，资本充足率带来的问题。资本充足率的存在说白了是为了限制银行的贷款规模，避免银行要不回来帐，但是大家换个角度想想，谁需要贷款呢?自然是缺钱的人需要贷款，你限制了银行的贷款规模，这就引出了资本充足率带来的第一个问题:有一群人借不到钱。银行为了符合资本充足率限定的条件，自然会降低自己的风险偏好，小心必性地捧着怀里的钱不敢往外给，这也间接造成了信用的紧缩。在经济好的时候，信用紧缩也就算了，在经济差的时候那简直是雪上加有霜。所以资本充足率设置为多少，该怎么调整，是各国监管部门需要慎之又慎的事情。接着是资本充足率带来的第二个问题一一忆为它限制了银行的贷款规模，但是开篇我们也提到过了，银行是靠存贷款的息差朋利的，你限制了贷款规模不就限制了盘利能力吗?鉴于天下四申皆为利来，天下氛扩，和缘为利往，银行们自然要反抗。于是为了和监管驮猫猫捉迷藏，银行们纷纷0就是影子银行。影子银行是为了逃避监管而存在，这上自然增加了监管的难度，可能会让一部分风险被掩盖，甚至直到风险燥了监管才能留意到。这会影响金融体系的稳定。[票渺社分享微信jnztxy说防N手群]监管和影子银行在相爱相杀，你追我藏之中经历了漫长的斗智斗勇，这个故事狐狸会在接下来的词条“影子银行\"中为大家详细讲述。好了，本期节目就到这里，希望你已经对资本充足率有了初步的了解，在下一讲中我们将深入分析影子银行，我是很帅的狐狸，也欢迎关注我的公号“很帅的投资客\"，我们下期再见。参考材料:[由迅捷.巴塞尔委员会的历史回顾及最新动态[J].金融法苑,1999,12:24.[2]刘明彦.美国银行业资本充足率监管[J.银行家,2008,9:102-105.[3]仇京荣.揭秘美国银行业[M].现代出版社:北京,2015:5-.[外黄宪,马理,代军勋.资本充足率监管下银行信贷风险、偏好与选择分析[J].金融研究,2005,7:95-103.评论

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