目录（点击切换）
解决电商二清合规分享下我6个月的趟坑经验
老村(cedric)
解决电商\"二清\"合规，分享下我6个月的趟坑经验!
我目前还处在售卖个人时间获取劳动收益阶段，能分享的“赚”钱案例不多。不过赚钱可
以分两种: 一种是\"赚”(开源) ，一种是\"省”(节流) 。今天分享一个我认为可以帮助
一部分从事电商项目的朋友省钱的资金存管方案。该方案适合交易流水较大，财务模型
复杂，有分账诉求的圈友。通过该方案可以节省不少时间、一部分费用 (税费) 以及资
解决电商“二清”合规，分享下我6个月的趟坑经验!
者权(cedric)
前言
我目前还处在售卖个人时间获取劳动收益阶段，能分享的“赚”钱案例不多。不过赚钱
可以分两种 : 一种是“赚” (开源 ) ,一种是“省”( 节流 ) 。今天分享一个我认为可
以帮助一部分从事电商项目的朋友省钱的资金存管方案。该方案适合交易流水较大，财务模型复杂 ,有分账诉求的圈友。通过该方案可以节省不少时间、一部分费用 ( 税费 )
以及资金合规。
背景
2020年初，跟一位老朋友聊天，他们公司主要从事自媒体及电商业务，2019年全年交
易额突破1亿，早在2017年他们开始使用有欧卖货，起初因为量小，使用有赞没什么问
题。但随着交易额上升，人员数量增加，使用过程中逐渐发现整个交易链路存在许多问
题，并且影响规模扩张。典型问题如 :
。 供应商数量不断增加 ( 400家以上 ) ，供应商不会在有赞入驻，商品流转基于采购模
式 ,实际所有商品算自营，导致财税负担很重 ( 公司需要承担商品采购税 ) ，价格
上没有竞争优势 ;
。 整个采购环节，存在很多管理缺陷， 公司
生性;
。 销售环节随着规模增长，售后率也随之上升，很多订单因为受有及时跟踪导致公司
掌控全流程，完全依赖采购人员自
承担这部分损失 ;
如果规模扩张原来存在的问题将被放大，管理成本上升，影响更广。面对接下来的增长
( 当时他公司 ，
短短半年时间从原来100人增加到200人 ) ，他认为可以开始自建系
统，为公司增长做准备 ( 在疫情期间 , 他的公司又进入了一个快速道，增长更加迅
猛) 。
老朋友很信任我，也知道我一直从事互联网相关技术工作多年，所以希望出我和我的团
队来帮他构建电商系统。在满足核心需求的前提下，项目完全可以由我和我的团队主
导 ; 当然我同意参与这个项目，还有以下3点原因 :
。 11 公司模式比较健康成熟，业务模式已经允通，只需要复制将规模做大做强;
。 2 公司能自上而下，可强制推新系统 ，同时团队比较有活力 ;
。 3 在满足基础需求前提下，系统由我们主导 ，未来系统业务可以往SaaS方向发展 ;为什么要找资金存管方案
。 规避”二清” 问题，朋友公司采用阿米巴经营模式，各环节(采购、销售、仓库、财
务)都有独立主体，同时还有外部供应商(厂家) , 从组织架构看实际有很多二级商
户，如果不接入正规资金存管方案是违规的 !
。 简代M务结构复杂度， 交易链路中涉及多个参与方 ( 采购、销售、仓库、则务、平
台、供应商 ) ，可以由资金托管系统来解决分账问题 ;
。 降低财务成本，原本是采购模式，平台采购供应商商品需要缴商品税，然后上架到
店铺售卖 ，属于电商自营模式 ( 京东 ) 。接入分账后，实际资金直接到供应商账
从消费者而非平台 ， 平台只需要开具服务费发票给供应商 ，
属于电商代收代付〔 服务 ) 模式 ( 海宝 ) ;
户，由供应商店接开票
。 用两张图来解释采购模式和服务模式的区别 :
找计方
。 电黄系统和基于做信生态 ，用户交易都在短信内完成， 首先想到向信支付是否支持这
类分账册务天求，。 在微信支付后台产品中心，有一个分账支付扩展工具 ，可以根据二级商户收基来进
行分账，分账比例是服务商和二级商户进行商定的，不过只能针对一个二级商户来
进行操作，比如你的店铺里有多个供应商的商品，用户把这些商品加入购物车，一
次性支付，那么就没办法完成，因为文些商品属于不同的二级商户，只能分批进行
支付;
。 经朋友介绍，了解到短信支付推出了电商付，当时电商付刚出来没多久，但基本场
景都已经有了 ， 包括合单支付 ( 多个二级商户可以合并一笔订单进行支付 ) 、资金
冻结周期、结算、分账，基本是专门给电商/零售业务量身定做的一套支付方案但
有一个致命问题 : 最高可分账比例只有303，为此我还找了朋友咨询微信支付内部
是否有高比例分账支持，给出答复是没有 ; 不过在2020年年底，已经有相|
可以申请高比例分账，目前我还没兰试，有兴趣的朋友可以看相关介绍 : ht
。 微信支付的电商付解决方案只要解决高比例分账，是一个比较不错的方案 也比较
节约成本。如果只做微信生态，用这套方案最合适 ; ( 其他方案除了0.6%手续费之
外还有铬外成本，具体后面会讲 )
找机构
。 在官方不支持的博况下，我i选择寻找相关机构，丰我解决资金存管可是 ，找了三家
机构:
mallbook
ping++
汇付天下
。 汇付天下 :
一家具有第三方支付牌照的公司，当时是通过网络找到这家公司的，留了联系方
式，但至今为上都没有相关BD联系我。后来通过其它渠道我也了解到了具体清分方
案。。 mallbook :
本身没有支付牌照，但是他们跟多家银行合作，实际由相关资质银行来解决二清问
题;
当时跟我聊的8BD提供的是一套mallbook和银联合作的方案，微信支付费率比较低 ，
只有0.35%，但是分账比例最高也只能到30?，并且根据支付全额来计算，而非二
级商户各自的金额 ， 无法满足业务需求 ;
。 ping++ :
跟mallbook一样，本身没有支付牌照，但对接了多家银行和第三方支付机构 ;
ping++的BD相比mallbook更加专业(个人理解), 对于支付、二清业务比较熟悉 ，
进一步交流后，他们帮我介绍了银行相关资源 ;
找银行
。 ping++一开始帮我联系了四家银行 : 平安银行、上海银行、富民银行、华通银行 ;
。 先女平安银行和上海银行聊了下 ，同时将我们的资料提交给他们 ;
。 平安银行资质审查很=格，具体有以下四点是平安比较重视的 :
需要自有资金存入 ; ( 干万级到亿级 )
每月资金交易流水超过1000万 ; ( 银行实际表达的意思是沉淀资金要到1000万 )
公司注册资金干万级 ; ( 现在很多公司注册资金可能只有几百万，会比较好从 )
不能带分销字腿 ; ( 这点是我开始没注意到的，我们整个交易模型中，有分销员
( 实际是公司内部员工，销售员 ) ，但因为叫惯了，导致一直以分销员称呼，也因
为这个原因，叶致后面产生更严重的问题 ) ;
。 上海银行和平安银行类似，要求很高，对资质审核很严格 !
。 华衣银行提交了材料，但资料审核进度极其缓慢，当时给富民和华通的资料是同一
个时间提交的，富民在一周左右给到我们结果，但华通一直没有消息， 等了一个月
之后,给出的反馈是资金交易量太少;
。 在跟富民谈的时候，一开始谈的还简顺利，资质审核在初审环节也通过了 ，不过整
个流程环节下来当时是没察觉到的，实际富民的态度比较暖昧，想接入但有所保
留, 同时，我也犯了一个比较大的错误。当时时间紧急 ( 原本定于7月上线 ) ，因此比较车急接入( 采用代收代付模式前系统已经按自营方式开发了一版 ) ，在没有终
审前，已经给到技术文档和测试环境,系统已经安排接入，原定于2020年6月底之
前给到正式参数，但在月底前2天，富民拒绝了我们的接入申请，理由是交易规模不
够且涉及分销 ! ! ! 当时知道这个消息后，整个人都不好了。这就是我上文提到的
对敏感问题没有重视 导致眼行不予接入。其实系统跟分销没太大关系的，实际是
公司的员工销售来帮助公司推广产品。我们也是正规业务，用户口碑一向很好 ;
在拒绝接入后，ping + +作为中间方，帮我们开始寻找新的方案 , 同时延长了合同期
限 ; ( 他们提出可以解约，并返还接入费，但考虑到清分方案的困难程度,还是先
保留引ping++合作 )
ping++在帮我们找后续的银行渠道时，我也通过朋友介绍，联系了其它三家银行 :
平安银行 : 对，就是之前ping++介绍的，通过其他朋友介绍，找到平安银行，实际
我在参与世纪PLUS项目时，已经和平安银行合作过，使用过他们的清分方案，但鉴
于某些原因，就没有找之前平安银行的人 ; 不过最后平安还是拒绝我们的申请，因
为规模确实没办法达到要求 ;
工商银行 : 找了工行内部朋友，发现工行有清分方案，微信广付费率比0.6%要高一
点,但清分方案比较单一，只能按商户手续费百分比清分，且有很多限制 ;
浙江农信 : 通过同学联系的， 接触后发现他们的清分方案要在2020年的12月底上
线 ,而且分账比例有严格的控制 ( 不能超过30 ) ，就没有然后了 ;
聊完上面三家之后，ping+ +还帮有我联系了两家银行 : 众邦银行、苏宁银行;
据ping++的介绍,当时众邦有比较成熟的清分方案，于是我就优先考虑了众邦, 暂
时没有联系苏宁 ，这里我又犯了一个错误，当时聊了好几家银行后， 对于找到合适
的方案有点心存疑虑， 突然有一个自称很成熟的方案摆在我面前，第一反应就是想
着赶紧接入 ; 于是忙着跟银行沟通并且提交材料，但是当我拿到他们清分方案后 ，
发现存在的问题是与我们实际的业务场景不符 ! (如订单迟款无法原路返回,只能
退到虚拟户余额账户，然后表过绑定银行卡提取 ， 很反人类 ) 所以又放弃了。
苏宁银行 : 在不报希望的情况下，联系了苏宁银行， 苏宁银行当时派人到了嘉兴跟
我深匈，从资金方案到我们的业务场景， 发现居然完全匹配而且非常灵活 ( 是我看到过的清分方案里最灵活的一种 )
方案对比
。 平安银行
平安银行有鉴证宝和空中分账两种产品方案，空中分账的账户限制在5个以内，鉴证
宝则不限制分账账户的数量 ;
平安提供自身收单渠道，使用他们的资金托管系统，就必须使用他们的收单渠道 ;
支付手续费率0.2% - 0.8%不等 ( 仅微信 ) ，具体需要谈 ( 看资金规模) ;
根据订单金额 ，可以任意比例进行分账，但总额不能超过单笔订单总额 ;
支付成功后即分账，可冻结但不可随意修改金额 ;
退堵支持退手续费 ;( 这块需要谈，有些BD在谈的时候会说明壕款不退手续费 )
不支持对私 ;
。 富民银行
有自身收单渠道，使用他们的资金托管系统 ，必须使用他们的收单渠道 ;
支付手续费率高于0.6% ，具体多少需要谈 ;
根据订单金额 ，可以任意比例进行分账，但总额不能超过单笔订单的总额
支付成功后即分账 ，可!
退青支持退手续费 ;( 这块需要谈 默认不退 )
冻结但不可随意修改金额
不支持对私 ;
。 众故R行
有自身收单渠道，使用他们的资金托管系统 ，必须使用他们的收单渠道 ;
支付手续费率高于0.6% ，具体多少需要谈 ;
根据订单的金额，可以任意比例进行分账，但总额不能超过单笔订单的总额 ;
支付成功后即分账，可冻结但不可随意修改金额 ;
退款支持退手续费 ; ( 这块需要谈 默认是不退 )退款时，无法原路返还，菩通用户需要开通余额账户 ( 银行角度来说即开户，需要
用户郑定银行卡，这一点没办法接受,所以当时就&接入 )
支持对私 ;
苏宁银行
没有自身的收单渠道， 直接对接官方的微信支付或者支付宝支付 ;
状寺接官方，手续费按照官方收取,银行不收;
退款支持退手续费 ;( 微信宫方的规则 )
可以任意比例并行分账，不限制是否超过订单总额;
支持支付成功后可随意设置账期分账或者根据指令分账 ; ( 分账方式有两种，可选
择一种跟自身业务匹配的方式 )
支持对私 ;
汇付天下
有自身的收单渠道，使用他们的资金托管系统 ，必须使用他们的收单渠道 ;
支付手续费率低于0.6% ，具体根据资金规模来谈，另有代理商模式，可以收手续费
率差，
根据订单的金额，可以任意比例进行分账，但总额不能超过单笔订单的总额 ;
支付成功后即分账，可冻结但不可随意修改金额 ;
退款支持退手续费 ，
支持对私 ;
特性 。 |是否自身
| 支付手续右 |分账比例 分账了 衣款手续费 。 |支持对各
二 履单渠道 支付手续灰 |分账比例 分账限制 退款手续副 持对私
平安银行 是 >= 0.6% | 和作意。，0.63 任意 支持退，内商 支持
苏宁银行 否 一0D6% 任记
汇付下| 是| <=-06% | 任意写在最后
。 选择自建系统时，需要慎之又慎，技术往入早期被高估，中后期被低估，在没有达
到一定规模时，不建议自建系统平台 ;
。 选择清分方案时，如果能使用官方方案的尽量使用官方，成本最低，比如微信支付
电商付 ; 走银行或者第三方支付公司，都会有接入费、使用费 ( 具体金额需要协
商 ,每家银行费用不一致
。 寻找银行渠道时，要留心腿，特别在资金存量、交易额指标、资质审查需要反复确
认，避免出现资料提交后拒绝接入及后期被清退的情况 ;
。 银行资金存管方案有特定使用场景 ，不一定能满足我们业务需求，在提交资料之前
最好示过相关渠道了解他们的具体解决方案，避免白白浪费时间 !
。 尽量不要走对私，虽然部分银行或者支付机构支持，但央行存在不定期检查，有随
时封杀可能 ;
关于生财有术2021年日历相关推荐:
生财有术是什么生肖,生财有道网址是多少,知识星球亦仁身份