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香帅北大金融课 百度云
选自《金钱永不眠Ⅱ》香帅金融学讲义pdf百度网盘
从卖家金融到平台
对于未来的蚂蚁金服来说，2008年这次逻辑的转变是至关重要
的， 围绕着“互联网小微企业”+“人金融服务”这两个关键词，支付宝
重塑了整个业务体系，开始摸索和这个系统相适应的整体技术架构。
中国传统金融机构的服务强调严谨稳定，而支付宝面对的是一个快速
适代的非稳态系统，它提供的金融解决方案， 除了要安全可对以外
还必须有一个弹性的底层架构，适应互联网小微企业创新多变的基
因。换句话说，基于互联网的小微企业急需金融基础设施，而根植于
电商场景的支付宝怡好充当了这个基础设施提供商的角色。更重要的
是，这次的基础设施建设，一开始就定位在移动端。
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仔细琢磨，支付宝妨变在2008年这个时间点并不偶然。这一年，
中国网民数量达到2. 98亿，首次超过美国的2. 25亿， 有
互联网社会。更有趣的是，得益于中国移动和中国联通的强势鸡断地
位，进入36时代后，中国在移动端的增长远远超过PC端的增长。2008
年， 人 18亿，占网民总数的39. 6%，远超美国22. 6%
的手机网民占比。这一年，刚满一岁的苹果手机带来了智能手机狂
潮，华为、小米、 oppg0中国的互联网几乎没有经过PC时代就直接
迈进移动互联网时代。2016年，中国的手机网民达到6. 95亿，占全球
移动互联网人口的1/3，成为全球最大、最活跃的移动互联网应用市场
过=
与PC时代相比，移动时代的最大特征是商业、消费、社交等人类
行为的边界被打破，场景成为流量的基础。支付则是几乎所有服务场
景必备的入口一一支付宝如鱼得水，从线上交易支付渠道的角色，很
快演变成各种应用场景的吸纳者。2009年1月，支付宝钱包客户端i0S
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版本上线，仅仅一年之后，支付宝用户突破5. 5亿，服务的非淘系商家
超过48万。随着用户数目的激增和沉淀资金规模的急速扩张，支付宝
和银行谈判的筹码多了，2010年，它推出无须开通网银的快捷支付，极大提高了网上支付的成功率和流畅度。同年，经过与雅虎的股权纷
争之后，支付宝顺利转为全内资公司，与腾讯旗下的财付通和另外25
家公司获得央行发放的第三方支付牌照。
2010年以后的支付宝，已经从网上支付平台转型为一个拥有数亿
个人账户和几百万小微商家的庞大社群。这个社群的纽带是各种商业
和服务场景。紧接着，2011年，发生了一件对中国互联网企业影响深
远的事情一一微信上线。这个为智能手机而生的应用使整个中国的移
动互联网时代发生了剧烈的化学反应，在两三年的时间里，移动互联
网的商业化应用在中国犹如测浦大潮，迅速而彻底地改造了城市人口
的生活方式和商业模式。作为支付的端口，支付宝的场景化变得越来
越高频，秋着度也越来越高。
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到2013年，围绕支付宝已经形成一个复杂的“商圈+社群”的巨大
平台，个人和商户的场景不断衍生、交互，并产生新的需求，引发新
的供给，形成一个不断演化的生态 。
不算前言也不算后语
支付宝和微信支付是两个生长于中国土壤上的独特的现象级互联
网产品，代表了这个时代快速跨界融合的趋势。一个是从电商基因出
发的阿里金融系〈现在的蚂蚁金服) ，一个是从社交基因出发的腾讯
金融系〈如微信支付、财付通、微众银行等) ，它们演化自完全不同
的逻辑，却不约而同想在金融这个节点上找到越过山丘的路一一殊途
而同归，犹如源自不同山脉的大江大河，一路浩浩荡荡，终于要汇入
同一个大洋。
从2015年开始，我一直在琢磨这两个产品和相关企业。因为之前
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和阿里系比较熟，看蚂蚁金服更方便。我来来回回跑杭州好多趟，积
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《金钱永不眠Ⅱ》信息
书名：金钱永不眠Ⅱ
作者：香帅
出版社： 中信出版集团
出版时间： 2022-1-1
ISBN： 9787521737622
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