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香帅财富报告 电子书
选自《金钱永不眠Ⅱ》香帅老师是谁
然有多个地区出现了有组织的坏账，为此当时总部建立了特别机构监
控并着手解决这一局部问题。另一方面，灾后工作组也调查发现，随
着贷款额度的增大，银行与客户之间信任与透明度的丧失成为关键
其一，小组集体会议的出席率降低与危机产生关系密切: 其二，当贷
款金额较大时，银行监督贷款资金的实际用途变得困难，部分借款人
的合谋更让其难以监控。针对这一现象，格莱环银行开始思考从产品
和体系两方面对自己进行脱胎换骨的改造。
产品革新: 从小组到个人，从僵化到灵活
在产品的革新中，著名的小组贷款方案 (Group Lending
Scheme) 被坚决地弃用。小组贷款方案是第一代格莱丐银行被广泛宣
传和广为称道的普惠金融方案一一借款人为获得贷款必须存钱，形成
了强制性储蓄和小组基金，因此无论是贷款，还是储蓄，均以小组为
单位，小组对其成员的个人贷款负责并提供担保，形成一种共同责任
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制。这一制度曾被认为是格莱丐银行以及类似机构维持高还款率的主
因。这一制度下最典型的贷款被称为“一般货款”，期限为1年，在贷
款发放一周后开始偿还，均分52期偿还，每周以小组集体会议的形式
向银行工作人员公开归还贷款。在贷款规模尚小的时候，资金用途主
要是安全的、能快速产生收益的经营活动，但后期随着贷款规模越来
越大，资金越来越多地用于投资额更高、利润更高的经营活动，例
如，购买农业装备、移动电话和灌溉设备等。后期格莱陈银行开发的
另一款重要贷款产品为“房屋贷款”，分为中等住房贷款和基本房屋
贷款，可用于房屋建筑与装潢，作为一种投资性贷款，其年利率更
高，中等住房贷款为8%，其贷款上限也高于一般贷款，最高可达25000
塔卡。随着格莱环银行的发展与新产品的引入，格莱环银行单笔贷款
规模不断上升，贷款资金用于投资额度更高、回收周期更长，以及利
润更高的项目〈如扩大生产或房屋建造) 成为一个大趋势。除了贷款规模变大外，人小组成员的内部分化也成为趋势。经验表
明，有些借款人的业务发展快于其他人，例如，更接近市场，有渠道
进入更大的市场，其家庭有更强大的经营能力，这部分借款人理应被
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给予更大额度的贷款，使其能充分利用投资能力与机会获利，但单独
提升个人的贷款额度上限将带来团体内部冲突。经验表明，如果一个
借款人提升其贷款上限，其他人即使不具备大额贷款能力，也会要求
提升贷款上限。为更好地利用这些人拥有的投资机会，第一代格莱刺
银行曾经通过“集体贷款” (Collective Loan) 的形式向一个群体贷
款，使该群体能够合作经营一些利润率更高、资本更密集的投资项
目，但群内利益分配以及搭便车等问题往往导致项目最终失败。
还有其他一些原因被认为与小组贷款失去民心有关。按照卡兰和
吉内〈2007) 的研究成果，有三个原因造成了小组互保体系的崩塌
(1) 小组内部的还款压力造成了成员间的紧张关系，因为不愿破坏社
会亲缘关系，许多成员自愿退组: 〈2) 高风险借款者缺乏还款动机
搭便车的现象愈演愈烈，低风险者自愿退组，〈3) 随着小组的发展，
成员间的异质性凸显，尤其是贷款额度需求逐渐分化，低额度的贷款
者不愿为高额度贷款者继续提供担保而退组。
金钱永不眠香帅朗读
为了解决小组贷款中的这些问题，第二代格莱表银行将小组贷款
全部转为个人账户贷款，同时原先包括一般贷款及其他贷款产品在内
的僵化的还款条款被修改，取而代之的是在期限、分期还款规则、贷
款额度上限等方面都更为灵活且个人化的基本贷款。这类贷款期限从3
个月到3年不等，其分期还款额可以根据借款人经营环境不同而进行调
整，其还款额需在贷款审批前由借款人和银行协商确定。此外，第二
代格莱甫银行还修改了银行的贷款上限规则，每一个借款人都有自己
的贷款上限，而不再是一家分行的所有借款人使用同一上限。确定上
限一般有两个标准，其一是按照储蓄存款账户的累积存款总额来确
定，其二是根据个人、小组及中心的整体历史表现。原先的小组储蓄
也变成了个人账户储蕾，对于每个贷款者获得的每笔贷款，都按贷款
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《金钱永不眠Ⅱ》信息
书名：金钱永不眠Ⅱ
作者：香帅
出版社： 中信出版集团
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