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选自《金钱永不眠Ⅱ》香帅摩托车是哪里生产的
值得一再强调的是，技术发展改变了世界。互联网能够以较低成
本快速有效地触达用户，而到了移动互联网时代，金融、商业、消
费、社交在内的各种生活场景的边界彻底被模糊。因为金融是为商
业、生活服务的，所以随着触达这些场景能力的改变，金融的渠道能
力随之改变，这就是所谓的金融场景化。金融场景化意味着做金融的
方式在改变。
传统的从机构到客户的B2C金融模式会变成C2B〈客对商 ) 金融模
式，也就是说，以用户《〈账户) 为核心，提供用户所需要的金融服
务。
在这个金融场景化的过程中，金融风险杜别、定价和管理控制的
逻辑被改变，风险控制能以更低成本更加精准地完成: 金融场景提供
了实时的数据获取，为风控提供活数据。比如前面谈到的微货和养殖
贷，其背后都是历史数据的挖掘，在此基础上形成可和迭代的算法，求
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解在约束条件下的优化，而优化动态的过程又会累积数据，帮助后面
的算法优化。与此同时，这个正向循环过程又会累积巨量数据，而大
数据的结构化和挖掘必须依靠云计算。实际上，由于场景化金融的跨
越式发展，中国很多企业在云计算方面已经走在世界前列，已经有企
业云能每秒处理12万笔交易，比维萨高出差不多10倍。
有了场景、数据和计算能力，做金融的机构得以克服传统金融模
式中的很多问题，比如因为成本和风险考虑放弃那些较为贫穷的人
一一较为贫穷的人并不意味着没有信用，相反，他们是面临约束，可
E有更强烈的〈投 ) 融资动机来加强自己的信用。对于这些机构和人
的金融服务，是真正意义上的普惠金融。
如果将金融体系特别比作人体的血液循环，中国传统金融市场是
一个不那么普惠的模式。作为典型官办金融体制，国家要集中力量办
大事，国有大企业因此获得更多金融资本支持，所以我们的经济体一
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直处于国有大企业主动脉供血过多的情况，而绝大部分的小血管《中小企业帮至小微企业) ，还有为数众多的毛细血管和神经元〈个人)
都严重供血不足，所以中国经济总是呈现庞大而不强壮、消费始终不
旺的局面。这和我们的供血系统是密切相关的。相比之下，被视为最
发达金融市场的美国拥有多层次金融市场，各个层级的企业和大部分
人享受到较为通畅的输血〈人金融服务) ，能够为更多大大小小的企业
和个人《细胞) 输血的金融体系是美国经济一直能保持全球领先的最
重要因素之一。
不足的传统金融服务供给为新金融留下了巨大的空白市场，中国
多达14亿的人口和相对集中的居住区域〈沿海、中部) 又为互联网应
用的爆发提供了最核心的要素一人类活动是以商业交换为基础的
而支付是这个基础的核心。移动互联网技术的应用在中国巨大的人口
基数上找到了化学反应，以移动支付为切口，中国的金融市场开始逐
渐形成一种直达毛细血管的能力。如果这种直达毛细血管的能力可以
得到合理应用，那么整个机体的供血供氧都会更加充足。
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因此，这样的一个时代，技术可以为金融赋能，让信用不再是少
数人的奢侈品，它和普通人的每个生活场景紧密联系。每个场景的信
用可度量，可采集，可流动，可交易，从而与人类的生活形成良性闭
环。在联合国的文件中，普惠金融概念已经有10多年历史，但是由于
金融天然要对抗风险，普惠和金融之间总是无法统一。直到今天，由
于技术带来的成本下降、效率升高、风控流程客观化等原因，偏远贫
困地区才有可能被金融普惠，缩短和现代世界的距离。
“科技十金融”的机遇和挑战
技术在解构，也在重塑我们的时代。对于数据驱动的金融行业来
说，这个跨越显得格外重要，路径也格外清晰:金融将逐步实现从数
据挖掘转向数据支持的智能驱动，数据和算法不仅仅能展现金融业务
关于香帅金融学讲义有多少字的图片
《金钱永不眠Ⅱ》信息
书名：金钱永不眠Ⅱ